Как принимать оплату картами без пинпада

По статистике, около 40% малого бизнеса в России принимает к оплате карты. В Госдуме предлагают довести это число до 100% — обязать все розничные компании с оборотом от 10 миллионов рублей подключить эквайринг и принимать банковские карты. Для этого предпринимателю нужен договор с банком и специальный банковский терминал — пинпад. Он стоит от 20 000 ₽.

Мы выяснили: чтобы принимать оплату картами, не обязательно подключать торговый эквайринг. Электронные кошельки и некоторые банки позволяют предпринимателям принимать оплату по QR-коду через специальные эквайринговые сервисы. Так для оплаты не нужно дополнительное оборудование — достаточно установить приложение на кассу.

Рассказываем, как законно принимать к оплате карты без пинпада, насколько это выгодно и кому подходит.

Как работает оплата через приложение

Торговый эквайринг — это обычная оплата картой через пинпад

Оплата через приложение работает по тому же принципу, что и обычный эквайринг: приложение переводит деньги со счета или электронного кошелька клиента на счет магазина.

Все приложения работают немного по-разному, но общая схема такая. У вас на кассе и на смартфоне покупателя должно быть установлено приложение для оплаты. Если вы пользуетесь комбинацией из смартфона/планшета и принтера чеков, приложение можно установить на планшет.

Кассир пробивает товары и выбирает способ оплаты через приложение. На кассе появляется QR-код, где зашифрованы сумма и получатель. Покупатель сканирует код своим телефоном и переводит деньги.

Иногда покупателю не нужно приложение на телефон. Кассиру достаточно ввести номер телефона на кассе, а покупателю — назвать код из смс, чтобы подтвердить покупку.

В других случаях QR-код генерирует не касса, а приложение на телефоне покупателя: в коде зашифрованы данные карты. Кассир сканирует код, деньги списываются с кошелька покупателя.

банковский терминал — пинпад
Если у вас подключен торговый эквайринг, нужен банковский терминал — пинпад
оплата по QR-коду
Для оплаты по QR-коду дополнительное оборудование не нужно: достаточно выбрать способ оплаты — приложение

Как подключить прием оплат

Окупится ли эквайринг в вашем бизнесе

Чтобы подключить оплату картой через приложение, нужно пройти те же шаги, что и при подключении традиционного эквайринга: оставить заявку, заключить договор с банком или сервисом, а потом платить комиссию с каждой операции.

Когда договор готов, вам нужно скачать приложение на кассу или планшет, научить своих кассиров работать с приложением и помогать покупателям разобраться с оплатой.

Самые популярные приложения: Сбербанк Онлайн для покупателей с картами Сбербанка, Яндекс.Касса — для тех, кто пользуется Яндекс.Деньгами или картой Сбербанка, Вебмани — для покупателей с электронными кошельками Вебмани, Алипэй — для туристов из Китая.

Что будет, если принимать переводы на личную карту

Иногда в магазине или кафе покупателям говорят, что карты не принимают, но можно перевести деньги на личную карту — и диктуют номер телефона. Такие переводы нелегальны: деньги поступают не на расчетный счет, а на карту владельца. Против этого выступает Центробанк: он говорит, что текущие счета физлиц не предназначены, чтобы получать деньги от бизнеса (п.2.2 гл. 2 инструкции Банка России №153-И). Хочешь вести бизнес — открывай расчетный счет.

Налоговая говорит, что ИП не обязаны открывать расчетный счет, и напрямую не запрещает использовать личные карты. Но если к вам на карту часто приходят платежи от разных людей, она может решить, что вы отмываете деньги. Так что лучше не надо.

В теории честный предприниматель, которому перечислили деньги на карту, выдаст покупателю фискальный чек, потом снимет со своей карты деньги и положит их в кассу — как будто клиент оплатил наличными. На деле схема «а переведите на карту» часто обходится вообще без каких-либо чеков и подтверждений, налоги с такой покупки не платят, а государство никак не может защитить покупателя.

Плюсы оплаты через приложения

Оплата через приложение — это усовершенствованный торговый эквайринг: кассиру не нужен пинпад, а покупатель может обойтись без карты. Электронные деньги — это удобно: они не скапливаются в кассе, не привлекают грабителей и не просят отвезти себя в банк.

Не нужно оборудование. Обычно, чтобы принять карту, кассиру нужен пинпад. Его можно купить или взять в аренду у своего банка — в любом случае, это будет стоить вам денег. А еще пинпады требуют сервисного обслуживания и ломаются — тогда приходится общаться с техподдержкой и сервисным центром и всё это время принимать к оплате только наличные.

Не нужна карта. Чтобы заплатить через приложение, покупателю не нужна карта — всё делает его смартфон. Если у вас кофейня напротив курилки бизнес-центра и к вам спонтанно заходят без кошелька, принимать оплату через приложение может быть хорошим решением.

Платить можно дистанционно. Если у покупателя на счету недостаточно денег, он может отправить фотографию чека с кодом своему другу: платить можно откуда угодно.

Как инкассировать деньги в банк

Меньше затраты на инкассацию и больше безопасности. Если ваши клиенты часто платят электронными деньгами, в кассе медленнее скапливаются большие суммы: деньги нужно реже отвозить в банк, а вы привлекаете меньше внимания злодеев.

Минусы

Минусы у оплаты через приложение тоже есть: принимать такую оплату дороже, чем работать с торговым эквайрингом, для работы нужно приложение — и на кассе, и у покупателя, а еще это просто непопулярный способ оплаты.

Высокая комиссия. Сервисы берут комиссию с каждой операции. Как правило, она выше, чем у традиционного эквайринга: например, комиссия за торговый эквайринг от Сбербанка — от 1,8%, а сервис «Сбербанк+2can» — от 2,7%.

Эта комиссия выше, чем обычно, но оправдывает себя как альтернативный способ оплаты: если в магазине не работает пинпад, а у клиента нет наличных, вы можете предложить заплатить с электронного кошелька. Такими кошельками пользуются не все, но, вероятно, кто-то согласится.

С Яндекс.Кассой покупателю не нужно устанавливать приложение на свой телефон — достаточно приложения на Эвоторе

Нужно приложение на телефоне. Как правило, чтобы оплатить покупку по QR-коду, приложение должно быть не только на кассе, но и на смартфоне. Покупателю нужно зайти в Google Play или AppStore, скачать и установить приложение, пройти авторизацию, привязать карту — спонтанной оплаты не выйдет.

Нужно рассказывать покупателям, что это. Платить через приложение — не самый популярный способ оплаты: многие покупатели просто не знают о такой возможности. Это значит, что вам придется проводить просветительскую работу: рассказывать клиентам о сервисе и помогать настроить приложение. Если у вас небольшой поток клиентов, они любопытны и лояльны к вам, это сработает. Если вы работаете в режиме конвейера, каждому не нарассказываешься — покупатели будут очень редко пользоваться возможностью.

Кому подходит

Основное отличие оплаты через приложение от привычного торгового эквайринга в том, что вам не нужно дополнительное оборудование. За пинпад нужно платить, иногда он ломается, его нужно отдавать в сервис и ждать, пока отремонтируют. Меньше оборудования — меньше проблем.

Подключать альтернативные способы оплаты стоит тем, кто хочет сэкономить на покупке и обслуживании пинпада. Например, вы знаете, что ваши постоянные клиенты пользуются электронными кошельками — тогда вы можете подключить оплату через приложение и предлагать покупателям выбор: платить наличными или переводом.

Другой вариант — если вы ИП без работников и по закону не обязаны иметь кассу. Часто репетиторы, косметологи и ремонтники хотят принимать электронные платежи, но не хотят покупать пинпад. QR-код на оплату можно переслать клиенту или просто показать на своем смартфоне.

Оплата через приложение может быть вторым, страхующим вариантом, чтобы принимать электронные платежи. Если у вас есть пинпад, но он часто зависает, ломается, теряет связь с банком, можно подключить альтернативный способ оплаты.

Еще принимать оплату через приложение удобно магазинам с курьерами: так работникам не нужно возить с собой пинпад, достаточно кассы.

Кроме того подключать электронные платежи стоит магазинам и ресторанам, которые часто обслуживают туристов. Если у вас лоток на Смотровой площадке в Москве или вы торгуете ушанками возле Эрмитажа, подключите популярный китайский Алипэй: туристы увидят знакомое название и потратят больше. Или просто хоть что-то купят 🙂

Коротко

Опубликовано 4 октября 2018